Нестабильность в экономике дает о себе знать. Все большее число предприятий урезает заработную плату, некоторые работники отправляются в неоплачиваемые отпуска или вынуждены искать новое место для своей профессиональной деятельности. В данной ситуации велик риск оказаться неплатежеспособным для погашения банковских кредитов. Готовы ли банки пойти на встречу должникам? Вокруг только и разговоров о сокращениях и снижении заработной платы. Попробуй тут не занервничать, особенно если успел набрать кредитов.
А на мне ко всему прочему весит ипотечный кредит. Поэтому и возникла потребность создать свой личный стабилизационный фонд. Не хотелось бы остаться без жилья и со множеством долгов. Чтобы не числиться у банка в числе должников, я решил обеспечить себе платежеспособность на ближайшие два-три месяца. За это время можно и работу себе подходящую найти. Советую и вам последовать моему примеру, иначе будете вынуждены рассчитывать только на снисхождение кредитора.
Процент невозвратов по кредитам на сегодняшний день не превысил допустимых значений. В связи с этим у банков для каждого должника находятся решения для погашения задолженности. Зампредправления
Райффайзенбанка Роман Воробьев пояснил - у банков нет общего шаблона действий в данной ситуации, а решение принимается индивидуально в каждых конкретных обстоятельствах. Но в чем сходятся все банковские работники, при возникновении ситуации неспособности возврата кредита, не следует скрываться от кредитора. Лучше всего в данном случае пойти на открытый контакт. Как разъяснил один из банкиров, если заемщик идет на контакт, выражает готовность расплатиться по кредиту, банк может не начислять штрафов за несоблюдение сроков платежей. В случае потери работы или значительного сокращения заработной платы, когда нависает угроза просрочки по кредитам, следует рассказать об этом банковскому работнику и попросить о временных послаблениях.
Для того чтобы кредитор смог вникнуть в вашу проблему, необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие серьезных финансовых трудностей. К таким документам можно отнести копию приказа об увольнении, сокращении заработной платы, или же справку, что вы состоите на бирже труда. После этого, банк сможет оценить ваше положение. В ситуации, когда банком принимается решение, что ваши трудности объективны и носят временный характер, вам могут предложить два варианта помощи. Первый вариант - это рефинансирование. То есть, для погашения имеющегося кредита будет предоставлен другой заем на новых условиях. Например, может быть предложено ежемесячное погашение только процентов по кредитам, а выплату для погашения основного долга осуществить последним платежом. Как пояснила нам Полина Берсеньева, начальник управления автокредитования
Московского банка реконструкции и развития (МБРР Банк), на окончание срока выплат по кредитам можно отложить от 20 до 50 процентов долга. Это существенно уменьшит ежемесячный платеж. При этом у нового кредита будет новая ставка, которая может быть и выше прежней. “Ведь мы даем кредит фактически безработному человеку, и риски банка увеличиваются”, - поясняет Полина Берсеньева.
Есть вариант попытаться самому рефинансировать задолженность, но для этого придется взять кредит наличными в другом банке. Срок погашения такого кредита должен быть максимально длительным, чтобы уменьшить сумму ежемесячных взносов. Правда, шанс получения заемных средств для безработного практически равен нулю. Сегодня очень просто выяснить являетесь ли вы заемщиком другого банка. Для этого существуют бюро кредитных историй, также, не стоит забывать о неофициальных источниках. Всё это послужит проблемой и для получения экспресс-кредитов, несмотря на то, что ими можно воспользоваться и без справок о доходах и копии трудовой книжки. Да и вероятность, что проценты по экспресс-кредитам, будут ниже банковских процентов по программе рефинансирования, практически отсутствует.
В случаю рефинансирования задолженности с возможностью оплаты только процентов, начинайте рассчитываться опережающими платежами сразу же, как только закроете бреши в своем бюджете. Эти действия помогут сэкономить денежные средства. При использовании традиционной схемы погашения кредита очередной ежемесячный платеж уменьшает сумму долга. Наряду с этим уменьшаются и проценты. В случае, когда выплата кредита производится только погашением процентов, остаток по кредиту сохраняется неизменным. Для наглядности приведем такой пример. Вы взяли кредит на сумму 300 тысяч рублей под 18% годовых. При обычном ежемесячном погашении за год переплатите 30 тысяч рублей, если же вы погашаете только проценты, сумма переплаты возрастет до 54 тысяч рублей.
Второй вариант возможной помощи банка при возникновении у должника финансовых трудностей – реструктурирование долга. В этом случае условия погашения имеющейся задолженности претерпевают изменения. В разных банках имеются разные подходы. В одних предлагают погашать только проценты, в других готовы на некоторый срок отменить выплаты процентов по кредитам.
Срок, на который банки готовы предоставить такие послабления, равняется двум-трем месяцам. Также возможен вариант, когда вам предложат увеличить срок кредита, сократив тем самым ежемесячный платеж по процентам. Что касается отмены выплаты процентов по кредитам – многие банки не готовы идти на такой шаг. Работники банковской сферы уверены, что за обслуживание кредита заемщик должно платить, так как это дисциплинирует должника и не дает ему расслабиться.
Алексей Михайлик, директор департамента развития розничного бизнеса
Промсвязьбанка пояснил, что реструктурирование долга оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору, где излагаются новые условия взаимоотношений между сторонами.
Как мы видим, банки заинтересованы в решении проблем погашения кредитов не меньше заемщика. Иначе, они будут вынуждены обратиться в суд, а судебные тяжбы, как известно, могут затянуться на неопределенный срок. Ищите решение проблемы вместе со своими кредиторами и они пойдут вам на встречу.
