Ставки по процентам кредитов, полученных по кредитным картам подверглись повышению. Ведь именно такие карты демонстрируют наибольшую доходность для банков по сравнению с другими банковскими продуктами. Рост процентных ставок может привести к увеличению числа случаев обращения в суды несогласными заемщиками.
Такое повышение было произведено несколькими банками. Так, с 26 октября процентную ставку поднял
Московский банк реконструкции и развития (МБРР). Теперь процентная ставка по картам лиц с хорошей кредитной историей составляет 27 процентов годовых, то есть увеличение произошло сразу на 9 процентных пунктов. Ставка по другим кредитным картам достигла 36 процентов, увеличившись в среднем на три-четыре процента. С 1 декабря
Юникредит банк увеличивает ставки на карты, по которым кредиты были открыты до 27 октября. На карты с иностранной валютой ставки достигли 28 процентов, здесь увеличение произошло на 7-9 процентных пунктов, а по рублевым картам - на 6-9 процентных пунктов, дойдя до 30-35 процентов. Другой крупный банк - "Авангард"- также произвел повышение по кредитным картам до 17 процентов, т.е. на 5 процентных пунктов. Первым банком, повысившим ставки по картам, был "
Абсолют банк". Он увеличил тарифы на три-четыре процентных пункта. Собинбанк планирует повышение этих ставок на пять-шесть процентных пунктов.
Альфа-Банк,
Сбербанк и
Уралсиб, занимающие лидирующие позиции на рынке
пластиковых карт, процентную ставку на нынешний момент оставляют без изменения. Те банки, которые уже произвели повышение, занимают на этом рынке (
по рейтингу банков на 1 июля) следующие места:
Юникредит банк - 24-е место с количеством пластиковых карт 454 526 штук,
Московский банк реконструкции и развития - 33-е место (284 369 карт), "Авангард" занимает 37-е место (242 194 пластиковых карт). При этом кредитные карты занимают двадцать один процент в общем портфеле предоставляемых физическим лицам кредитов у банка "Авангард", десять процентов у МБРР и один процент у Юникредит банка.
Альберт Звездочкин, старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР, объясняет, что такие меры являются вынужденными. Финансовый кризис привел к увеличению случаев просрочки по кредитам, поэтому банки ужесточают требования для получения заемных средств.
Пресс-служба Юникредит банка мотивирует такие изменения процентных ставок повышением рисков невозврата кредитов. Для нивелирования возросших рисков необходимо увеличение тарифов по кредитным картам.
Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард", связывает эти изменения и с повышением ставки рефинансирования, а также увеличением стоимости фондирования. Не стоит забывать, что наряду с поднятием ставок по кредитом, банки повысили доходность по депозитам.
В связи с ухудшением финансовой ситуации стоимость привлечения денежных средств для выдачи кредитов значительно возросла. Дмитрий Ладиков-Роев, заместитель председателя правления МБРР, пояснил, что в настоящее время выпуск облигаций не приносит достаточного количества денежных средств. В связи с этим банки для привлечения денег повышают доходность вкладов. Необходимая ликвидность сохраняется у компаний, имеющих дело с государственным финансированием.
Василий Белов, генеральный директор "Фосборн Хоум", прогнозирует то, что в ноябре другими банками также будет произведено увеличение кредитных ставок по уже выданным займам.
Высокую доходность кредитным картам обеспечивают комиссии и штрафы за просрочку платежей, а также высокие проценты по кредиту. Ладиков-Роев согласился прокомментировать сложившуюся ситуацию. Он пояснил, что увеличение процентных ставок по пластиковым картам поможет банкам получить более высокий валовой доход. А увеличение маржи возможно за счет того, что просрочка по карточным кредитам превышает просрочку по другим банковским продуктам.
Так, доходность кредитной карты находится на уровне 30-50 процентов с учетом всех штрафов, комиссий. У банка "Тинькофф. Кредитные системы" такая доходность равняется 63 процентам. Из них 30 процентов приходятся на комиссионные, остальные 33 это доход, полученный в качестве процентов за пользование кредитом. В зависимости от объема кредитного портфеля суммы дополнительного дохода составят в банке "Авангард" около 105 миллионов рублей, в МБРР около 102,3 миллионов рублей и Юникредит банке около 77,5 миллионов рублей.
Действия банков по повышению процентных ставок по уже выданным кредитам являются правомерными, так как в кредитном договоре такие положения были обговорены. В частности, изменение ставок возможно в случае увеличения ЦБ ставки рефинансирования. Эта ставка
была увеличена 11 ноября до 12 процентов. Поэтому, действия банков выглядят вполне оправдано.
Однако, Павел Ламбров, адвокат коллегии "Николаев и партнеры", напоминает, что в случае несогласия с решением банка по изменению ставок, заемщик может обратиться в суд. На основании статьи 333 Гражданского Кодекса РФ сумма комиссии и проценты по кредиту могут быть пересмотрены в сторону уменьшения. Как пояснил Павел Ламбров, при принятии решения об изменении суммы процентов, суд чаще всего за основу берет ставку Центрального Банка. Увеличение процентных ставок по выданным кредитам может послужить причиной массовых неплатежей и росту случаев обращения в суды. При этом банки, скорее всего, также через суд будут требовать взыскания задолженности с неплательщиков.
