Если очень нужны деньги, а своих средств недостаточно, всегда можно взять нужную сумму взаймы. Самый очевидный вариант — обратиться к хорошим знакомым, но на самом деле, это не такой уж хороший выход. Одолжить крупную сумму под честное слово не каждый захочет, а если составить по всем правилам письменный договор, есть риск столкнуться с какими-нибудь юридическими каверзами, которые могут превратить заемщика в вечного должника.
Существуют, конечно, ломбарды, но это актуально лишь для тех, кто находится в совершенно безвыходной ситуации. А самыми распространенными источниками заемных средств все же являются банки и кредитные союзы. В них можно получить деньги на прочных законных основаниях и без необходимости расставаться со своим имуществом. Однако выбирать кредитную организацию нужно с умом, иначе есть риск столкнуться с неоправданно высокими процентами и переплатить по кредиту в два раза больше, чем получил.
Банки и кредитные союзы любят заманивать клиентов низкими ставками, которые зачастую не имеют ничего общего с реальностью, поскольку к заявленным процентам прибавляются неочевидные на первый взгляд комиссии. Многие кредитные товарищества, например, при выдаче займа настаивают на превентивных выплатах за последние три-четыре месяца пользования кредитом. Это позволяет сократить срок погашения ссуды, но никак не уменьшает сумму и проценты по ней. В результате заемщик получает на руки гораздо меньше денег, чем рассчитывал, а переплата может превышать 100%.
Другая ловушка для клиентов — дополнительная одноразовая комиссия, которая прибавляется к базовой ставке. Это может быть фиксированная сумма или процент от суммы займа. Подобные комиссии встречаются и в кредитных союзах, и в банках. Выбирая наиболее привлекательную программу кредитования, следует учитывать величину этого дополнительного платежа и оценивать предложение по всей совокупности расходов. Приемлемой является комиссия до 3% — она не слишком увеличивает реальную ставку, особенно при длительных сроках кредитования. Только важно, чтобы комиссия рассчитывалась от суммы, которую заемщик получает на руки, а не от суммы кредита с процентами.
Еще одна распространенная уловка — ежемесячная комиссия по кредиту. Прибавляясь к привлекательной базовой ставке, эта комиссия существенно увеличивает реальную стоимость кредита, в иных случаях доводя ее до 100% годовых. Хуже всего, если ежемесячные проценты начисляются не на остаток долга, а на исходную сумму кредита. Занимать деньги на таких условиях совершенно не выгодно.
Если кредит берется под залог, это тоже чревато дополнительными расходами. Во-первых, придется заплатить за оформление договора залога. Комиссия, как правило, составляет некий процент от оценочной стоимости имущества. Во-вторых, некоторые банки берут комиссию за целевое перечисление средств.
Пользователей кредитных карт также подстерегают всевозможные комиссии. Самая распространенная — за обналичивание средств. Поскольку карточки предназначены главным образом для оплаты покупок в магазинах, снятие денег в банкомате может обойтись заемщику в дополнительные 4% от суммы, а то и больше.
И даже если не пользоваться карточкой, комиссий не избежать. Многие банки берут плату за обслуживание неактивной кредитной карты. После 3-6 месяцев бездействия с кредитного счета начинает списываться комиссия, поэтому если карточка совсем не нужна, лучше ее закрыть.
|
