Сегодня большинство банков при рассмотрении заявок на кредит пользуются услугами бюро кредитных историй. В эти организации стекается вся информация о заемщиках, при опоре на которую банки оценивают благонадежность потенциального клиента. Деятельность БКИ вполне официальна и регламентирована законом.
Кредитная история складывается из трех частей. В первой, титульной, содержится информация о человеке – паспортные данные, место жительства и прочие сведения такого рода. В основной части собраны собственно данные по кредитам, в частности, просроченным и непогашенным. Третья, закрытая часть включает дополнительные характеристики заемщика, в том числе личностные.
Положительная кредитная история облегчает получение ссуды и дает право рассчитывать на определенные поблажки: скидки, более выгодные условия кредитования и так далее. А вот отрицательная, напротив, может лишить человека возможности пользоваться банковскими средствами в дальнейшем. Однако на самом деле, не все так страшно.
Редкий банк будет отказывать клиенту в кредите, не разобравшись, как и почему его кредитная история стала отрицательной. Банки заинтересованы в заемщиках – ведь им нужно куда-то девать привлеченные по вкладам средства. К тому же, для получения межбанковских кредитов на международном уровне требуется наличие базового кредитного портфеля. А в случае с ипотечными кредитами банки в той или иной форме выступают партнерами и акционерами крупных девелоперских компаний и потому опять-таки заинтересованы в привлечении клиентов.
Так что сам по себе минус в кредитной истории еще ничего не значит. Важно, откуда он взялся. Если речь идет о просроченных платежах, то значение имеет продолжительность задержки платежа. Действительно серьезной просрочкой, свидетельствующей о неблагонадежности заемщика, является задержка более 90 дней. На мелкие опоздания банк может закрыть глаза.
Кроме того, в последнее время кредитные организации стали учитывать причины просрочек: ведь в кризис у многих должников были весьма существенные основания для неплатежей. Так или иначе, любую просрочку можно «искупить» безупречными платежами в срок на протяжении последних двух лет.
Невозврат кредита – провинность более серьезная, но и в этом случае банк можно склонить в свою сторону, приложив к кредитной заявке квитанции, свидетельствующие о том, что вы на протяжении последних двух лет исправно платили за коммунальные услуги. Аргументом в пользу заемщика послужат и сведения об успешном погашении небольшого займа по кредитной карточке.
Чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями при оформлении кредита, стоит самостоятельно изучить собственную кредитную историю. Это разрешено законом – достаточно подать ходатайство в бюро кредитных историй. Ознакомившись с основной частью кредитной истории, вы поймете, какие претензии может выдвинуть банк и как на них аргументированно ответить. К тому же, иной раз случается, что кредитная история портится по вине самого банка, который не оформил по всем правилам закрытие кредитного договора. В таком случае следует подать заявление об исправлении этого упущения.
|
