Финансовый кризис привел к увеличению числа банкротств кредитных организаций. В последние месяцы мы все чаще встречаем информацию об отзыве лицензий у банков, потерявших платежеспособность в нынешних условиях. Такое плачевное положение финансового сектора невольно наталкивает на воспоминания о событиях 1998 года.
С начала 90-х число отозванных у банков лицензий насчитывается около двух тысяч, что вызывает тревогу у банковских клиентов. В данной статье мы расскажем вам о том, как можно вернуть деньги у кредитной организации, оказавшейся неблагонадежной.
Для начала стоит выяснить, какие именно у банка проблемы и попытаться понять, чем они могут грозить данной кредитной организации.
Не стоит устраивать панику, если в банкомате отсутствует необходимая сумма, но при этом она с легкостью может быть снята с банкомата другого банка. Эта и другие аналогичные ситуации, когда денежные средства можно получить без особых проблем, не будут разбираться нами в этой статье.
Тогда давайте попробуем определиться, что именно следует считать поводом для беспокойства. Во-первых, банк может наложить запрет на преждевременное изъятие вложенных средств. Такие меры могут быть осуществлены и косвенно – применением штрафных санкций. Второй тревожный сигнал - выплата крупных денежных сумм производится более трех дней. О серьезном ухудшении положения банка свидетельствует отказ банкоматов и торговых точек принимать к оплате
пластиковые карты этой кредитной организации. Ситуация усугубляется в случае, если банк уже прекращает выдавать
вклады, или выдает их только по спискам. Также, о плачевном положении кредитора вам может сказать то, что от банка поступило предложение переуступить права требования по вкладу или переоформить его в вексель.
Вам следует насторожиться уже тогда, когда вы столкнулись с первым обозначенным нами поводом для беспокойства – запретом на досрочное изъятие вклада. Как показывает практика, зачастую банкам не под силу устранить все возникшие на этой стадии финансовые трудности с тем, чтобы продолжить свою деятельность. Хотя один такой случай был зафиксирован в 2004 году относительно "
Альфа-банка". Однако, тенденции последних лет неутешительны, а именно, крах таких банков, как "Русский банк развития", "
КИТ-Финанс", "
Союз", "Московский капитал", "
Глобэкс", "ВЕФК", "Московский залоговый банк", "
Связь-банк", "Российский капитал". Эти банки оказались не в состоянии выполнить свои обязательства перед заемщиками без вмешательства ЦБ РФ и АСВ.
А теперь давайте попробуем разобраться, что следует предпринять, если вам довелось столкнуться с одним из перечисленных выше поводов для беспокойства. Это поможет выработать правильную стратегию поведения в зависимости от сложности положения кредитной организации, в которую мы и внесли свои денежные средства на депозит.
Рассмотрим, что означает каждая из ситуаций, вызывающих нашу обеспокоенность.
• Если банк отказывается выдавать вклады досрочно или грозит применением штрафных санкций за такие действия, то вероятнее всего, трудности у банка возникли относительно недавно. А запрет на изъятие вкладов раньше срока служит попыткой не допустить повального снятия денег с депозитов.
• Ситуацию, когда выплата крупных денежных сумм производится более трех дней, следует расценивать как некоторое ухудшение положения банка, но при этом, кредитная организация все еще намерена расплатиться по вкладам.
• Когда
пластиковые карты перестают принимать к оплате, это значит, что о тяжелом положении банка уже известно в деловых кругах. Несомненно, что кредитор уже имеет невыполненные обязательства перед контрагентами, в связи с чем, доверие к банку подорвано.
Если же банк уже прекращает выдавать вклады, или выдает их только по спискам, значит у него серьезные финансовые затруднения. Без вмешательства Центрального Банка или внешних акционеров стоит ожидать действия, предпринимаемые кредитной организацией для вывода оставшихся активов.
В случае, когда от банка поступило предложение переуступить права требования по вкладу или переоформить его в вексель, можно не сомневаться, что вывод ликвидных активов уже начался. При этом персонал банка активно ищет другую работу, а до клиентов никому нет дела. В таком положении кредитная организация может лишиться лицензии буквально в течение ближайшего месяца. При худшем развитии событий, то есть, когда лицензия у банка уже отозвана, вернуть вклад можно только под эгидой
агентства вкладов.
Итак, мы рассмотрели основные признаки, по которым можно сделать выводы о положении кредитной организации, а теперь давайте попытаемся понять, как же лучше выйти из такой затруднительной ситуации.
Если вы находитесь на стадии отказа банка выдавать досрочно вклады, то можно предпринять следующие действия:
• Во-первых, стоит переговорить с человеком, принимающим решения (это может быть вице-президент, директор), по поводу возврата вклада.
• Если это не помогло, можно составить письмо в ЦБ РФ, объясняющее вашу ситуацию, и прийти с этим письмом в банк, где вы открывали вклад. Территориальное управление Центрального Банка обязательно отреагирует на подобную жалобу. И вы сможете получить вложенные деньги гораздо быстрее, чем при обращении в суд, да еще и избежите оплаты судебных издержек.
• Третий вариант действий в данной ситуации предусматривает получение вкладов, заплатив при этом штрафы, с тем, что бы обратиться в суд. При этом суд будет на вашей стороне, и банку придется вернуть вам деньги, которые вы внесли для оплаты штрафов. Ведь согласно статье 837 Гражданского кодекса, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму клада по первому требованию. Если банк этого не делает, то такая задержка по выплате вклада будет рассматриваться как пользование чужими средствами, а штраф за это на данный момент составляет 13% годовых. В случае досрочного изъятия вклада, процентная ставка по нему может быть снижена, а сумма вклада не должна подвергаться уменьшению. При отказе банка досрочно выдать депозит, потребуйте, чтобы отказ был оформлен в письменном виде.
Перечень
документов для предоставления в суд: исковое заявление, договор вклада, а также заявление на расторжение договора с пометкой банка о получении. Также, может понадобиться кассовый ордер из банка, если кредитором было введено ограничение на выдаваемые суммы. При отсутствии некоторых перечисленных выше документов, или же если банк не захотел вам их выдать, вы можете подать ходатайство в суд об истребовании у банка доказательств. На размер государственной пошлины при обращении в суд влияет сумма иска. Так, для вкладов до 1 миллиона рублей госпошлина составит 5 % от суммы.
Необходимые документы следует лично или по почте подать в районный суд по юридическому адресу банка, указанному в договоре вклада. Если срок вашего вклада уже истек ко времени подачи иска, то дело будет прослушано в упрощенном варианте и банковскую организацию обязуют в течение десяти дней выдать требуемую сумму. Однако, следует помнить, что во многих договорах банковского вклада предусмотрен вариант продления действия депозита, если вкладчиком не было выражено намерение изъять денежные средства.
В этом случае необходимо требовать расторжения нового вклада до срока, а предварительное рассмотрение документов при таком развитии ситуации может занять до двух месяцев.
Вернемся к рассмотрению возможных действий при ухудшении положения банка. Если на выплату крупных денежных сумм уходит более трех дней, а пластиковые карты перестают принимать к оплате, здесь, как и на первой стадии, возможны аналогичные действия. А именно, переговорить с человеком, принимающим решения по поводу возврата вклада. Если это не помогло, написать письмо в ЦБ РФ, в котором распишите вашу ситуацию, и прийти с этим письмом в банк, где вы открывали вклад. Если и это не поможет, то обращаться в суд и требовать наложить арест на корреспондентский счет или имущество банка в качестве обеспечения судебного иска.
Если же банк уже приостанавливает выдачу вкладов, или выдает их только по спискам, скорее всего, вам уже не удастся встретиться с принимающими решения лицами, да и письмо в Центральный Банк вряд ли поможет. Поэтому, следует подготовить все необходимые документы и подавать иск в суд.
Находясь в ситуации, когда от банка поступило предложение переуступить права требования по вкладу или переоформить его в вексель, стоит подать исковое заявление, но вероятность получить свои деньги назад очень мала. Хотя переоформление в вексель или другие ценные бумаги только осложнят возврат своих денег, можно сумму в 700 тысяч рублей оставить на депозите, а оставшуюся часть вклада передать по максимальной цене по договору уступки прав требования. В этом договоре зафиксирован факт передачи или продажи документов на свой вклад. Необходимо в письменной форме сообщить банку о смене кредитора, перед которым кредитной организации и предстоит впредь выполнять свои обязательства. А согласие банка на уступку прав не требуется.
Если у банка уже отозвана лицензия, необходимо удостовериться, что вы находитесь в списке кредиторов. Агентство страхования вкладов выплатит сумму вклада до 700 тысяч рублей в течение двух недель, а вот оставшиеся по депозиту деньги, скорее всего, вам не вернут. Для получения вклада необходимо обратиться в банк-агент ассоциации страхования вкладов с тем удостоверяющим вашу личность документом, по которому и открывался депозит. Государство гарантирует возвращение денежной суммы в размере до 700 тысяч рублей. Обратиться же за выплатой вклада можно в течение двух лет с момента, когда у банка была отозвана лицензия. Вам возвратят как сумму вложенных средств, так и проценты по ней (но до 700 тысяч рублей).
Однако же, если у банка сохранилось достаточно ликвидных средств даже после всех выплат обязательных страховых сумм, вам могут быть возвращены деньги по депозиту и свыше 700 тысяч рублей. Хотя такие ситуации довольно редкое явление, но, тем не менее, вам не следует терять надежду на благополучный исход даже при самых сложных обстоятельствах.
Итак, мы рассмотрели различные признаки, по которым можно определить насколько проблематично положение вашей кредитной организации. Для каждой ситуации следует применять свои методы по возвращению денежных средств, внесенных на депозит. Это значительно увеличит ваши шансы вернуть свои деньги. И даже если положение банка критично, помните, что государство страхует сумму до 700 тысяч рублей, которую вы гарантированно получите. Но все-таки, следует быть начеку и попытаться выявить возможное ухудшение положения банка на ранней стадии. Однако, не стоит паниковать раньше времени, ведь решение проблем вполне возможно даже в самых затруднительных ситуациях. Мы же надеемся, что такие трудности не постигнут вас, а если это случится, информация, предоставленная в данной статье, поможет вам найти оптимальный выход из затруднительного положения.
