Как известно, в России на государственном уровне действует
программа субсидирования ипотеки для молодых семей. Однако воспользоваться ею могут далеко не все семьи, поскольку для участия в программе супруги должны соответствовать строго определенным критериям. В этих условиях взоры молодоженов обращаются к банкам, которые тоже предлагают определенные ипотечные программы для молодых семей. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что все эти предложения носят в большей степени рекламный, чем практический характер.
Начать с того, что банков, в ассортименте которых есть подобные программы, совсем немного. Среди ключевых игроков ипотечным кредитованием молодых семей занимаются только Сбербанк, «Уралсиб» и «ДельтаКредит». Другие организации не спешат вводить особые условия для молодоженов, и появление возможности погасить часть кредита с помощью материнского капитала ничуть не подогрело интерес банкиров к этой разновидности ипотеки.
Претендовать на кредит в рамках программы для молодых семей могут супруги в возрасте до 35 лет. При этом вовсе не обязательно, чтобы они оба вписывались в эти возрастные ограничения: достаточно, если один их них еще не достиг указанного возраста. Других специфических требований к заемщикам нет. Выбор кредитуемых объектов тоже особо не ограничен. Как правило, по таким программам покупают квартиры на вторичном рынке, чтобы сразу же заселиться.
Ставки по ипотеке для молодых семей стандартны – от 8%. Сбербанк выдает молодым супругам кредиты с низким первоначальным взносом – 10% вместо 20% – и позволяет привлечь до шести созаемщиков. Банк «Уралсиб» до июля 2011 года предоставлял скидку 0,5% годовых на каждого несовершеннолетнего ребенка, даже если прибавление в семье произошло уже после оформления ипотечного кредита. Сейчас эта программа не действует.
Банк «ДельтаКредит» разрешает в течение года после рождения ребенка не погашать основной долг. Правда, проценты при этом все равно приходится выплачивать, так что выгода сомнительная. К примеру, если по 20-летнему кредиту на сумму 5 млн. рублей ежемесячный платеж равен 60 468 рублей, из которых в погашение основного долга идет только 5600 рублей, семье все равно придется каждый месяц платить 54 868 рублей.
Страховые программы по ипотеке для молодых семей тоже стандартны. Заемщиков страхуют на случай смерти и утраты трудоспособности, однако не предлагают никаких дополнительных опций – например, на случай увольнения.
Таким образом, в целом, ипотечные программы для молодых семей не дают заемщикам никаких особых преимуществ, и конечно же, не могут сравниться по своей эффективности с государственной программой субсидирования. Такие спецпредложения выгодны в большей степени для банков – это создает для них имидж социально ответственной, заинтересованной в людях организации. Доля кредитов, предоставляемых в рамках подобных программ, невысока.
Тем не менее, даже если молодая семья не может рассчитывать на существенные льготы при оформлении ипотеки, покупать квартиру в кредит намного выгоднее, чем снимать жилье, в долгосрочной перспективе. Получить ипотечный заем на сумму до 3,7 млн. рублей в одном из московских банков сегодня можно при ежемесячном доходе 35 000 рублей (за вычетом налогов). В сочетании с первоначальным взносом 10-15% это вполне посильный вариант для среднестатистической молодой семьи.
Ежемесячный платеж по ипотеке, конечно, больше, чем арендная плата, но зато после погашения долга супруги получат в свое распоряжение собственное жилье. К тому же, цены на аренду в течение 10-20 лет могут существенно вырасти, а ипотечные платежи утверждаются раз и навсегда в момент заключения договора.
