Кредитные организации предлагают физическим лицам несколько изменить условия действующих займов. Так, некоторые банки предлагают заемщикам конвертировать кредиты ипотеки, выданные в иностранной валюте, другие – отменяют мораторий на погашение кредитов раньше установленного срока.
Есть и такие кредитные организации, которые пытаются добиться от заемщиков соглашения на повышение ставок по уже выданным кредитам. Как стало известно, предложения об изменение процентной ставки в сторону ее увеличения поступали заемщикам минимум от трех банков, при этом два из этих банков государственные.
По словам экспертов, на сегодняшний день
банки не имеют законных оснований для изменения процентных ставок по выданным кредитам, если это не обговорено в кредитном договоре. Но и не стоит ожидать, что заемщики с удовольствием пойдут на увеличение ставок, по крайней мере, пока что таких случаев зафиксировано не было.
Однако, кредитные организации вынуждены прибегать к подобным мерам, так как цены на недвижимость постепенно снижаются, а значит и залоги, призванные обеспечивать кредиты, обесцениваются.
Следует отметить, что если в договорах и не установлено право кредитной организации изменять процентные ставки по действующим кредитам, то все-таки имеются обстоятельства, предусмотренные законом, когда банки могут потребовать от заемщиков досрочно погасить кредиты. Если такое требование действительно законно и признано заемщиком или судом, то кредитор может выступить с предложением вместо досрочного погашения займа перезаключить кредитный договор с установлением более высоких процентных ставок. В статье 813 Гражданского кодекса РФ сказано, что займодавец имеет право потребовать вернуть сумму займа и уплатить причитающие проценты досрочно при утрате обеспечения займа или ухудшения условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.
Так, ухудшением условий обеспечения кредита может считаться уменьшение рыночной стоимости объекта залога, когда эта стоимость больше не покрывает обязательства заемщика. Однако, даже в условиях скидок на автомобили, транспортные средства, приобретенные в кредит, не считаются объектами залога, которые подвержены риску обесценивания, так как производители машин уже принялись увеличивать цены на продукцию автопрома. Что же касается скидок дилеров на автомобили, то, скорее всего, они продержаться до реализации стоков, которые возникли в следствие сокращения объемов продаж.
А вот с
ипотекой дела обстоят несколько иначе. Как считает Петр Склифасовский, генеральный директор филиала
BSGV в Ростове-на-Дону, цены на недвижимость могут опуститься на 25-30 процентов уже к концу лета будущего года. Но и в этом случае многие риэлтеры считают, что банкам не стоит прибегать к требованию погасить кредиты раньше установленного срока.
По словам Евгения Сосницкого, генерального директора компании "
Титул", немногими месяцами ранее цены на недвижимость, выставляемые продавцами, либо оставались неизменными, либо увеличивались к моменту заключения сделки. Теперь же, продажная цена может снизиться на 5-15 процентов по сравнению с начальной ценой. Сейчас такое снижение в целом мало влияет на рынок недвижимости. Однако, как считают эксперты, если банки при реальном снижение цен на жилье будут требовать погашать кредиты досрочно, то ситуация на ипотечном рынке только усугубится. Ведь в этом случае недвижимость придется реализовывать по сниженной цене, а если еще учесть падение покупательского спроса на жилье, то становится ясно, что банку не стоит ожидать получения прибыли от таких сделок.
Леонид Шафиров, руководитель Центра финансового консультирования, считает, что, как правило, суды выступают на стороне заемщиков в случаях, если банки решать изменить ставки по выданным кредитам или потребуют досрочного погашения займов.
Но есть и такие кредитные организации, которые не собираются увеличивать проценты по действующим кредитам, в их числе банк "
Возрождение",
Райффайзенбанк, КМБ БАНК, "Центр-инвест".
По словам Яны Гамалей, управляющей ростовским филиалом банка "Возрождение", в их кредитных договорах установлен мораторий на погашение кредита раньше назначенного срока, действующий в течение полугода с моменты выдачи кредита. Также, банк готов пойти навстречу своим клиентам, однако им самим решать стоит ли этим пользоваться.
Наталья Потапова, директор регионального центра "Южный" КМБ БАНКА, рассказала, что ростовский портфель их банка на 95 процентов состоит из кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса. А вот доля кредитов ипотеки незначительна, в связи с чем, в банке не планируется производить изменения процентных ставок, так как переоформление кредитных договоров может быть довольно затратным.
Другой крупный российский банк
ВТБ24, предлагает своим заемщикам ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте, рефинансировать их в рубли по действующим на сегодняшний день процентным ставкам по аналогичной программе ипотеки. Как сообщает пресс-служба банка, для займов на приобретение жилья базовые процентные ставки будут на уровне от 13,6 до 15,1 процентов годовых, а для нецелевых займов, получаемых под залог недвижимости, эти ставки будут от 17,15 до 18,4 процентов годовых. Если курс рубля будет снижаться и дальше, то конвертирование ипотечных кредитов будет выгодно для заемщиков, при этом, для банков риски дефолтов заемщиков уменьшаются.
В нынешних условиях наибольшие трудности возникают у граждан, получивших кредиты ипотеки по плавающим ставкам, однако, по данным экспертов, количество таких кредитов очень мало.
В настоящее время в Государственной Думе обсуждается возможность внесения некоторых изменений в закон "О банках и банковской деятельности", которые, в частности, запретят банкам увеличивать ставки по кредитам, выданным физическим лицам, даже при условии, что такие изменения процентов предусмотрены кредитным договором.
Андрей Исаев, один из инициаторов внесения этих изменений, полагает, что запрет может вступить в силу с начала 2009 года. Но многие работники банков уверены, что такие изменения скажутся на банковском секторе не самым лучшим образом, ведь кредитные организации не смогут должным образом реагировать на ухудшение экономической ситуации. Хотя не все банкиры придерживаются этой точки зрения.
Так, Лариса Сулацкая, управляющая филиалом "Ростовский" банка "
ГЛОБЭКС", считает, что запрет на увеличение ставок не сможет сказаться на положении кредитных организаций, которые соблюдают баланс между процентной ставкой по денежным средствам привлеченным и размещенным. Когда такой баланс не соблюдается, и ставка для привлечения средств увеличивается быстрее ставки кредитования, негативное влияние будет оказываться на всю экономическую систему. Не стоит забывать, что увеличение процентных ставок по уже выданным кредитам, может привести к росту просроченных задолженностей.
